| Главная » Экономика |
|
СОДЕРЖАНИЕ ВВЕДЕНИЕ ГЛАВА I. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ МИРОВОГО СТРАХОВОГО ХОЗЯЙСТВА РФ .1 Понятие и значение мирового страхового хозяйства .2 Структура мирового страхового хозяйства .3 Особенности регулирования мирового страхового хозяйства ГЛАВА II. ОЦЕНКА СОВРЕМЕННОГО СОСТОЯНИЯ МИРОВОГО СТРАХОВОГО ХОЗЯЙСТВА .1 Анализ тенденции развития мирового хозяйства .2 Проблемы функционирования мирового хозяйства и пути решения .3 Проблемы взаимодействия российских и зарубежных страховщиков в условиях глобализации и пути их решения ЗАКЛЮЧЕНИЕ СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ ПРИЛОЖЕНИЯ ВВЕДЕНИЕ мировой страховой хозяйство Актуальность темы мирового страхового хозяйства на сегодняшний день для России очень велика. Во-первых, страхование является одной из основных форм управления рисками в концепциях риск-менеджмента частных предпринимателей, во-вторых, страхование и перестрахование, обеспечивая глобальное перераспределение рисков, обеспечивают выплаты суммы страховых возмещений при наступлении страховых событий, исчисляемые иногда десятками миллиардов долларов, в-третьих, страховщики являются крупнейшими институциональными инвесторами как в рамках национальных экономик, так и в международном масштабе, и наконец, страховщики обеспечивают необходимый уровень социальной защиты населения, являясь важнейшим дополнением, а зачастую и заменой, государственной системы социального страхования и обеспечения. Появление в течение последнего десятилетия огромного числа частных страховых организаций, зарегистрированных в стране - около 1200, разработка и принятие специальных законов и законодательных актов, направленных на регулирование отношений в области страхования, рост показателей сбора страховой премии, достигшей 96,6 млрд. руб. в 1999 году, подтверждают, что национальная система страхования в результате важнейших преобразований системного характера в течение последних 10 лет, претерпела как количественные, так и качественные изменения, и это позволяет сделать вывод о наличии национального страхового рынка, как самостоятельного сегмента экономики страны. Еще большую остроту вопросу формирования российского страхового рынка придает тот факт, что его построение, включая создание финансовых основ страхования, государственного надзора, в том числе регулирование участия иностранных страховщиков в предоставлении страховых услуг российским потребителям, законодательных основ регулирования страховых отношений, происходит в условиях глобализации мирового страхового рынка, охватывающей все без исключения национальные системы страхования. Роль страхования особенно важна в контексте экономических реформ, поскольку оно стимулирует развитие рыночных отношений и деловой активности, улучшает инвестиционный климат. Степень развития страхового рынка отражает возможности экономического роста страны. Степень разработанности проблемы. Фундаментальное значение для формирования отечественной теории страхования имеют работы В.Ф.Коньшина, Л.И.Рейтмана, В.В.Шахова, Е.В.Коломина, Л.А.Мотылева и других авторов, связанные с обоснованием категорий страховой защиты, общественного страхового фонда, роли страхования в обеспечении непрерывности общественного воспроизводства, хотя, как уже было отмечено, крайне немногие из них связаны с исследованием теории страхового рынка, финансов страховых организаций, теоретическим обоснованием форм и методов страхового надзора и в целом государственной политики в области страхования в условиях переходного периода экономических реформ. Среди работ, появившихся в последние годы, посвященных вопросам теории страхования в условиях рынка, необходимо выделить труды Л.А.Орланюк-Малицкой, В.А.Сухова, Ю.С.Бугаева, Т.А.Федоровой. Вместе с тем, в течение последних более чем двадцати лет в советской и российской экономической литературе не было издано ни одной монографии, посвященной анализу мирового страхового рынка, его структуры, основных субъектов, государственного и международного регулирования страхового рынка. Целью данной курсовой работы является анализ мирового страхового хозяйства, его состояния, направлений развития, а также разработка предложений по их совершенствованию. Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи: . Рассмотреть теоретические аспекты функционирования мирового страхового хозяйства РФ. 2. Изучить особенности регулирования мирового страхового хозяйства. . Проанализировать тенденции развития мирового хозяйства. . Предложить рекомендации по решению проблем взаимодействия российских и иностранных страховщиков в условиях глобализации. Предметом курсового исследования являются процессы формирования глобального мирового рынка страхования. Объектом исследования являются общественные экономические отношения, складывающиеся в современных условиях рыночной экономики по поводу организации страховой защиты граждан и юридических лиц. Теоретическую и методологическую основу курсовой работы составили труды ведущих отечественных и зарубежных ученых и специалистов, раскрывающие сущность и закономерности развития коммерческого страхования в условиях рыночной экономики, основы государственного и международного регулирования деятельности страховых организаций, как на национальных, так и на зарубежных рынках страхования. Методы исследования. Методической основой курсовой работы стали такие методы, как общенаучные, аналитические, дескриптивные, а также метод сравнений и аналогий, статистические методы и метод обобщений. Практическая значимость данной курсовой работы заключается в том, что разработанные предложения по решению проблем взаимодействия российских и иностранных страховщиков могут быть применены на практике. Структура курсовой работы. Данная работа состоит из введения, двух глав, содержащих шесть параграфов, выводов и предложений и списка использованной работы. Во введении раскрываются актуальность темы исследования, степень разработанности проблемы, цель и задачи курсовой работы, а также предмет и объект исследования, методы исследования и практическая значимость работы. В первой главе приводятся теоретические аспекты функционирования мирового страхового хозяйства. Во втором разделе проведена оценка современного состояния мирового страхового хозяйства. ГЛАВА I. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ МИРОВОГО СТРАХОВОГО ХОЗЯЙСТВА РФ Как и в общей теории экономики, в страховании нельзя считать устоявшимся терминологическое понимание категорий «страховой рынок» и «страховое хозяйство». Некоторые авторы придерживаются точки зрения, что мировой рынок как сфера товарного обмена представляет собой спрос и предложение на товары, услуги и капитал в масштабе мирового хозяйства. На этой основе возможно употребление термина «страховое хозяйство» как совокупности общественных отношений в области страхования, связанных с производством, распределением, продажей и потреблением страховых услуг. Зарубежные авторы употребляют в таких случаях термин «мировая страховая экономика». Такое широкое понимание позволяет включить в категорию мирового страхового хозяйства общественные отношения, связанные с учреждением, деятельностью, организационным устройством, управлением страховыми организациями, а также отношения, определяющие государственное регулирование деятельности страховщиков, страхователей, иных субъектов страхового рынка по поводу страхования, установление необходимых условий и предпосылок использования страхования в экономических отношениях. В свою очередь, страховой рынок, являющийся более узкой категорией, можно определить, как общественные отношения, связанные с куплей-продажей страховых услуг. Мировое страховое хозяйство представляет собой совокупность общественных отношений в области страхования, связанных с производством, распределением, продажей и потреблением страховых услуг. Глобализация мирового страхового рынка представляет собой процесс стирания законодательных и экономических барьеров между национальными страховыми хозяйствами, происходящий под влиянием изменений в мировой экономике, и имеет в качестве конечной цели формирование глобального страхового пространства. Одним из признаков глобализации является наблюдаемый процесс поглощения национальных страховщиков. В 1998 г. Citibank был приобретен страховой компанией «Trevelers» (США) за $73 млрд, а финансовая группа «Berkshire Hathaway» (США) купила перестраховочную компанию «General Re» (США). В Венгрии практически все страховые компании являются иностранными по месту регистрации и происхождению капитала. Подобный процесс концентрации идет и среди страховых брокеров. Американский страховой брокер «Marsh & McLennan» приобрел двух английских брокеров «Sedjwick» и «Jonson & Higgins», а другой крупнейший американский брокер AON - шесть европейских брокеров в течение 3-4 лет. «Marsh & McLennan» и AON контролируют около 70% мировой страховой премии, размещаемой через брокеров. Развитие современных технологий в области телекоммуникаций оказывает значительное влияние на мировой страховой рынок, предоставляя, с одной стороны, непосредственный доступ к потребителю, в том числе и в других странах, а с другой стороны, формируя спрос на появление новых страховых услуг, предоставляющих защиту от несанкционированного доступа к электронной информации. В середине 1980-х гг. доля страхового рынка США составляла 50% мирового рынка, доля европейских стран - 26%, стран Азии - менее 20%. На рубеже веков доли каждого из этих участников сравнялись и составляют около 32%. Динамика развития мирового страхового рынка показывает, что доля США будет и дальше снижаться за счет увеличения долей стран Центральной и Восточной Европы и Латинской Америки. Глобализация производства и потребления означает вхождение всех стран с учетом достигнутого экономического, научно-технического, финансового потенциала в мировое хозяйство, их интеграцию и взаимодействие, постепенное снятие границ между национальными хозяйственными комплексами и образование на этой основе глобального экономического пространства. Этот процесс резко усиливает роль политических и экономических межгосударственных институтов, таких, как Всемирная торговая организация. Можно указать несколько основных причин глобализации: - изменение политической карты мира в связи с появлением политически независимых, но экономически связанных с бывшими метрополиями государств в Африке, Юго-Восточной Азии, Латинской Америке; - прекращение открытой конфронтации Западного и Восточного блоков; - развал СССР и переориентация части образовавшихся в результате независимых государств на США и его союзников; - переход России, других постсоветских и постсоциалистических стран к рыночной экономике; - качественное изменение научно-технической революции и формирование новых способов информационного общения; - усиление финансовой мощи и как следствие структурообразующей роли транснациональных корпораций в мировом хозяйстве; - снижение межгосударственных барьеров на путях капитала, товара, рабочей силы; - продолжающееся на фоне технологического отставания развивающихся стран от стран-лидеров международное разделение труда, особенно в части добычи сырья и его переработки. Отмеченные процессы глобализации в полной мере затрагивают и мировой рынок страхования, являющийся важным элементом современной мировой экономики. Сама специфика страхования, связанная с перераспределением рисков среди страховых и перестраховочных компаний, способствует этому. Итак, мировое страховое хозяйство представляет собой совокупность общественных отношений в области страхования, связанных с производством, распределением, продажей и потреблением страховых услуг. Можно сделать вывод, что основными причинами глобализации страхового рынка явились: изменение политической карты мира, развал СССР, снижение межгосударственны барьеров и т.д. 1.2 Структура мирового страхового хозяйства Для начала рассмотрим структуру страхового рынка. Страховой рынок - сложная интегрированная система. Структура страхового рынка формируется из: - страховых организаций; - страхователей; - страховых продуктов; - страховых посредников; - профессиональных оценщиков страховых рисков и убытков; - объединений страховщиков; - объединений страхователей; - системы государственного регулирования страхового рынка. Страховые организации - институциональная основа страхового рынка, конкретная форма организации страхового фонда страховщика. Страховая компания осуществляет заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховые организации структурируют по принадлежности, характеру выполняемых операций, зоне обслуживания. Страховые организации делятся на: акционерные, частные, публично-правовые и общества взаимного страхования. Акционерная форма страховых компаний доминирует на развитых рынках. Акционерная страховая компания - негосударственная организационная форма, в которой в качестве страховщика выступает частный капитал, оформленный как акционерное общество. Уставный капитал акционерного страхового общества формируется из акций и других ценных бумаг, что позволяет при ограниченных средствах значительно увеличить свой финансовый потенциал. Рис 1 Место страхового рынка в финансовой системе Частные страховые компании принадлежат одному собственнику или его семье. В государственном страховании в качестве страховщика выступает государство. Организация государственных страховых компаний осуществляется путем их учреждения со стороны государства или национализации акционерных страховых компаний и обращения их имущества в государственную собственность. Правительственные страховые организации относятся к некоммерческим структурам, деятельность которых основана на субсидировании. Правительственные страховые организации специализируются на страховании от безработицы и выплате компенсаций рабочим и служащим, временно утратившим работу. Общество взаимного страхования − это особая негосударственная организационная форма, выражающая договоренность между группой физических или юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях в соответствии с установленными правилами страхования. Взаимное страхование - некоммерческая форма организации страхового фонда, которая обеспечивает страховую защиту имущественных интересов членов своего общества. В развитых странах доля рынка взаимного страхования достигает 50% всего страхового рынка. Товар страхового рынка - страховой продукт. Продвижение и реализацию продукта на страховом рынке осуществляют страховые посредники. Специализированные страховые компании производят отдельные виды страхования, например, страхование жизни, автотранспорта и т. п. К этому виду компаний относятся и перестраховочные компании, которые принимают от страховщиков за определенную плату часть застрахованного риска. Цель перестрахования - создание сбалансированного портфеля договоров перестрахования, обеспечение финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций. Универсальные страховые организации предлагают широкий набор страховых услуг. Поскольку на страховом рынке осуществляется купля-продажа страхового продукта, то необходимы и продвижение страховых агентов на рынке, и их реализация. Эти операции осуществляют страховые посредники: страховые агенты и страховые брокеры. Страховые агенты - физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с представленными полномочиями. Страховые брокеры - независимые физические или юридические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховой брокер не является участником страхового договора. Его услуги - посреднические в исполнении договора страхования, за которые он взимает оговоренный процент. Функционирование страхового рынка предполагает наличие профессиональных оценщиков рисков и убытков -сюрвейеров и аджастеров. Сюрвейеры - инспекторы или агенты страховой организации, осуществляющие осмотр страхуемого имущества. По заключению сюрвейера страховая компания принимает решение о заключении договора страхования. Аджастеры - это уполномоченные лица или компании, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков. Государственное регулирование страхового рынка может быть представлено следующим образом: Обеспечение нормальных условий функционирования страхового рынка представляет собой один из значимых национальных приоритетов. Масштабы рынка частного страхования зависят от того, в какой мере государство осуществляет социальную защиту своих граждан. Рис. 2 Система государственного регулирования страхового рынка Рынок страховых услуг в действительности представляет собой два рынка: страхования жизни и иных видов страхования. Под последними подразумеваются все виды страхования (имущества, ответственности, от несчастных случаев и др.) за исключением страхования жизни. Такое деление обусловлено особенностями различных видов страховой деятельности; страхование жизни осуществляется на долгосрочной основе, иные виды - на краткосрочной. Основным направлением развития страхового сектора экономики в последние десятилетия стала тенденция мирового рынка страховых услуг к глобализации. США имеют самый большой в мире страховой рынок - 37,4% страховых премий в 2003 г. На втором месте по объему страховых премий Европа (31%), на третьем - Япония (21,9%). В области страхования жизни лидером выступает Азия (36%), хотя одна только Япония занимает 31,4% от размера мировой страховой премии. После Японии следует США (29,7%). В области иных видов страхования первое место безоговорочно принадлежит Америке (46% от мировой страховой премии). Это очень высокий показатель. С большим отрывом за ней следует Европа (34,4%). Все остальные страны невероятно далеки от них, третье место занимают Азия (14,3) и Япония (11,4%). В Америке зарегистрировано около 3 800 компаний по страхованию жизни и 4 500 - по страхованию имущества и ответственности. Большинство из них - мелкие страховые компании, зарегистрированные только в одном штате. Но даже крупные компании имеют не более нескольких процентов рынка по каждому из видов страхования и не могут влиять на цены. Активы американских страховых компаний в виде наличных денежных средств имеют очень низкие проценты, в большей части активы размещаются в облигациях, краткосрочных инвестициях и т. п.: по страхованию жизни это 55%, по страхованию имущества и ответственности - 78%. Анализ совокупных инвестиционных портфелей таких стран, как США, Канада и Финляндия (табл.) показывает, что страховщики этих стран ведут себя достаточно консервативно (средняя доля облигаций в портфеле 60% и более). Структура инвестиционных портфелей страховых компаний по странам за 2002 г. ( %) приведена в Таблице 1 в Приложении 1. Необходимо отметить, что компании, занимающиеся страхованием жизни, могут позволить себе долгосрочные инвестиции с более низкой ликвидностью, и, напротив, компании, страхующие прочие риски, вынуждены инвестировать в более ликвидные инструменты, так как вероятность наступления такого рода рисков выше (например, выплаты, производимые страховыми компаниями вследствие разрушений, вызванных стихийными бедствиями, актами терроризма - катастрофа ВТЦ и т. д.). Поэтому очень чётко прослеживается, что совокупные портфели США, Канады и Финляндии в большей мере отражают долгосрочные вложения капитала. Структура среднего портфеля российских страховщиков является следствием отсутствия преобладания инвестиций от страхования жизни над страхованием прочих рисков. В США в государственном регулировании страхового рынка преследуются две важнейшие цели: - защитить потребителей и общество в целом от неплатежеспособности страховой компании; - обеспечить доступность страхования независимо от пола, национальности или места жительства. Соответственно этому выделяются два основных направления: регулирование платежеспособности страховщиков и регулирование рынка. Первое включает в себя механизмы контроля, такие, как требование к капиталу, резервным фондам и инвестициям, аудит и предоставление финансовой отчетности, а также меры, принимаемые в случае неплатежеспособности страховщика. В большинстве штатов критерием доступа на страховой рынок являются требования к капиталу. В настоящее время для учреждения новой компании страхования жизни требуется 2 млн. долл. - не слишком значительная сумма, или установить ее с объемами страховой деятельности компании, оперирующей на рынке несколько лет. Американская модель регулирования страховой отрасли не предусматривает активного вовлечения федерального правительства. В области страхования США в максимальной степени учли исторические особенности становления системы регулирования и ее традиции. В 1871 г. была учреждена Национальная ассоциация страховых комиссаров (НАСК), куда вошли главы страховых органов штатов. Она разрабатывает единые стандарты регулирования и типовые законы. Эти решения являются рекомендательными, поэтому теоретически штаты могут их ликвидировать. Однако на практике этого не происходит. В целом американская система страхования - самая крупная и конкурентоспособная в мировом масштабе. Мировой опыт показывает, что страхование является одним из наиболее эффективных инструментов концентрации и вовлечения в хозяйственную деятельность средств корпоративных организаций и частных лиц, оказывающим стабилизирующие воздействия на экономику. В промышленно развитых странах отношение к рынку страховых услуг определяется как к стратегическому сектору экономики и мощному фактору положительного воздействия на нее. Во-первых, потому что сам процесс страхования является важным элементом экономической среды. Во-вторых, социальная сторона страховых процессов оказывает влияние на повышение уровня жизни населения за счет обеспечения надежной страховой защиты. В-третьих, именно страхование в его развитых формах повышает инвестиционный потенциал и способствует увеличению богатства нации, что особенно актуально для российской экономики. Общепринято, что критериями развития национального страхового рынка являются следующие: показатели поступления страховой премии по видам страхования, или отраслям страхования; показатели расходов на страхование на душу населения; доля премии, полученной от продажи страховых услуг, в ВВП; число страховых компаний; капитализация страховых компаний и показатели страховых резервов и соответствующих активов. К их числу можно отнести также и показатели премии, уплаченной в перестрахование, сальдирующий показатель емкости национального страхового рынка, т. е. совокупных возможностей национальных страховых компаний по принятию рисков на страхование (капитализация); число страховых брокеров и страховых агентов. Представляют интерес и вопросы развития мирового перестраховочного рынка. По данным за 2002 г., лидерами на этом рынке являлись немецкие перестраховочные общества. Так, Мюнхенское перестраховочное общество собрало в качестве перестраховочных премий почти 25 млрд. долл., что в два раза больше чем совокупный размер страховых премий собранных всеми российскими страховыми компаниями в 2003 г. Вопросы развития страхового рынка Российской Федерации приобретают особую остроту в связи с вступлением в силу Соглашения о партнерстве и сотрудничестве между Российской Федерацией и Европейским союзом, а также предстоящим вступлением России во Всемирную торговую организацию. Подводя итог можно сказать, что структура мирового страхового хозяйства формируется из страховых организаций, страхователей, страховых посредников, страховых продуктов и т.д. США имеют самый большой в мире страховой рынок - 37,4% страховых премий в 2003 г. На втором месте по объему страховых премий Европа (31%), на третьем - Япония (21,9%). 1.3 Особенности регулирования мирового страхового хозяйства В связи с развитием международной торговли страховыми услугами все большее значение приобретает унификация методов государственного регулирования страховой деятельности в различных странах. В этих целях в рамках Международной ассоциации органов страховых надзоров, учрежденной в 1994 году, положено начало выработке международных стандартов регулирования торговли страховыми услугами, цель которых состоит в выборе методов страхового надзора, которые составляли бы основу национальной политики страхового надзора в различных странах. Решение этой задачи предполагает установление основных количественных и качественных параметров требований страхового надзора в области финансового и административного регулирования, к числу которых можно отнести: требования к минимальному размеру уставного капитала страховых организаций, порядок расчета маржи (резерва) платежеспособности страховщиков, формирование страховых резервов, инвестирование средств страховых резервов, регулирование перестраховочных операций, требования к деятельности страховых посредников и другие методы. Выработка и принятие таких стандартов в значительной мере облегчит задачу страхового надзора за деятельностью страховщиков, как национальных, так и иностранных, допущенных к проведению страховой деятельности на национальном рынке, сделает единообразными минимальные стандартные требования, предъявляемые мировым страховым хозяйством к деятельности страховщиков по предоставлению страховых услуг. В последнее время в связи с конвергенцией страховой и банковской деятельности, сращиванием финансовых, банковских и страховых институтов обеспечение финансовой устойчивости страховых организаций во многом зависит от финансовой устойчивости банков, инвестиционных компаний и других финансовых организаций. Это вносит изменения в приоритеты и методы осуществления страхового надзора, введение дополнительных требований к расчету маржи платежеспособности, запрещение совмещения банковской и страховой деятельности одним субъектом и другие методы. В некоторых странах для решения этой задачи формируются органы надзора, наделенные одновременно полномочиями контроля за банковской, страховой деятельностью и деятельностью операторов на фондовом рынке. Всемерная глобализация мирового страхового хозяйства, расширение трансграничной торговли страховыми и перестраховочными услугами, включение страховых услуг в перечень видов услуг, международную торговлю которыми регулируют нормы и правила Всемирной торговой организации, дополняет задачи государственного регулирования национального страхового рынка вопросами, связанными с формулированием условие деятельности иностранных страховых организаций, перестраховщиков, страховых посредников и других организаций, оказывающих аффилированные к страхованию услуги, на национальной территории. Регулирование доступа иностранных компаний должно соответствовать требованиям Всемирной торговой организации, которые предполагают отсутствие дискриминации доступа на рынки для иностранных операторов из различных зарубежных стран, а также способствуют устранению дискриминационных ограничений для деятельности иностранных компаний на национальном рынке по сравнению с национальными страховщиками. В соответствии с правилами ВТО к числу таких дискриминационных ограничений относятся: запрещение учреждения дочерних страховых компаний и/или ограничение доли участия иностранных компаний в определенном проценте, не позволяющем установить полный контроль над учрежденной компанией; запрещение на проведение определенных видов страхования (например, страхование жизни, обязательные виды страхования и т.п.); запрещения или дискриминационные ограничения на деятельность иностранных перестраховщиков; установление государственной монополии на проведение страхования и перестрахования, установление обязательного перестрахования в государственной перестраховочной компании и другие меры. Вместе с тем государственная политика в области регулирования доступа иностранных компаний на национальный страховой рынок должна обеспечивать надежность предоставления страховой защиты, финансовую устойчивость иностранных операторов и соответствие их деятельности требованиям национального законодательства в целях защиты интересов национальных потребителей страховых услуг - страхователей. По мере развития рыночных отношений все большее значение в системе мер государственного регулирования приобретает антимонопольный контроль за деятельностью страховых организаций, а также других заинтересованных лиц при проведении страховых операций. Конкуренция - один из важнейших инструментов саморегулирования развития страхового рынка. Однако учитывая технические особенности страхования и важность этого сектора экономики для полноценного и бесперебойного общественного воспроизводства, тенденция к образованию монополий на страховом и перестраховочном рынке велика. Их появление может быть связано как со стихийной тенденцией страхового рынка к выработке единых условий страхования, установлению единых (картельных) страховых тарифов и т.п., так и с определенными мерами государственного регулирования, выражающимися в унификации условий страхования, введении обязательного перестрахования в государственной перестраховочной компании, которая обеспечивает дальнейшую передачу страховых рисков зарубежным перестраховщикам, введение государственной монополии на проведение определенных видов (как правило, социально значимых) страхования. Учитывая приведенные выше основания, государственное регулирование конкуренции на страховом рынке является сложной и неоднозначной проблемой. Основными формами государственного регулирования конкуренции на страховом рынке является недопущение каких бы то ни было соглашений между страховщиками, ограничивающими конкуренцию (в частности, устанавливающими дискриминационные условия для других страховщиков для проведения некоторых видов страхования среди определенного круга потребителей страховых услуг, или устанавливающими монопольно высокие или монопольно низкие страховые тарифы на проведение определенных видов страхования), недопущение контроля одним страховщиком и аффилированными с ним страховыми организациями контроля за определенной долей страхового рынка (как правило, допустимое значение ограничивается 25-30% получаемых страховых премий на национальной территории, полученной всеми страховщиками при проведении определенного вида страхования), недопущение приобретения одной страховой организацией контрольных пакетов других страховщиков, проводящих те же виды страхования, что и страховщик-покупатель. Поощрение спроса на страхование с помощью налоговых льгот также можно считать одним из методов государственного регулирования страховых отношений. Формирование налоговых стимулов может стать дополнительным фактором, с помощью которого государство инициирует формирование частного спроса на страхование. При регулировании страховых отношений между частными страховщиками и предпринимателями государство способствует формированию спроса на страховые услуги путем признания страховых премий общественно необходимыми затратами и включением таких расходов в затраты на производственную деятельность. В противном случае расходы по страхованию было бы возможно уплачивать только за счет чистой прибыли страхователя. До принятия Налогового кодекса Российской Федерации право на включение расходов на страхование в себестоимость продукции, работ и услуг распространялось только на премии по обязательным видам страхования; по страхованию имущества, грузов, некоторых видов страхования ответственности и добровольному медицинскому страхованию - в пределах 3% себестоимости продукции, работ и услуг. Современная налоговая система Российской Федерации содержит достаточно налоговых стимулов для заключения договоров страхования хозяйствующими субъектами: помимо платежей по видам социального и обязательного страхования, в затраты могут быть включены в полном объеме расходы по основным видам имущественного страхования, а также в определенном размере по добровольному медицинскому страхованию, страхованию от несчастных случаев и страхованию жизни. Государственное регулирование страховых отношений направлено на формирование целостной и взаимодополняющей системы страховой защиты общественных экономических отношений и социальных интересов граждан. Основу государственного регулирования в области страхования составляют: - определение социально значимых рисков и выбор формы организации страховых отношений, призванных обеспечить защиту интересов граждан при их наступлении; - формирование полноценного регулируемого страхового рынка, основанного на сочетании предпринимательских интересов страховщиков и обеспечении их финансовой устойчивости и платежеспособности для бесперебойного осуществления страховых выплат по заключенным договорам страхования; - определение полномочий и функций государственного органа страхового надзора и наделение его системой властных полномочий для обеспечения соблюдения страхового законодательства всеми субъектами страхового рынка; - формирование системы антимонопольного регулирования в целях защиты конкуренции на страховом рынке и недопущения использования монопольного положения его отдельных субъектов для получения необоснованных коммерческих преимуществ. Государственное регулирование национального страхового рынка реализуется на основе национальной системы страхового права путем принятия правовых норм общего и специального действия, которые содержатся в Конституции Российской Федерации, федеральных законах., постановлениях Правительства и указах Президента Российской Федерации, а также достаточно развитой системы ведомственных нормативных актов. В своей совокупности нормы страхового права могут быть сгруппированы по признаку предмета регулирования. Это позволяет выделить в национальной системе права как самостоятельные подсистемы право о договоре страхования, право страхового надзора, антимонопольное право и налоговое право. Российская система государственного регулирования страхового рынка находится в стадии активного формирования. Принятые в последнее десятилетие основные законы в области страхования, специальные положения Гражданского кодекса, Кодекса торгового мореплавания, Калового кодекса, нормативные акты федерального органа по надзору за страховой деятельностью создают основу для развития российского страхового рынка. Подводя итог можно сказать, что по мере развития рыночных отношений все большее значение в системе мер государственного регулирования приобретает антимонопольный контроль за деятельностью страховых организаций, а также других заинтересованных лиц при проведении страховых операций. Конкуренция - один из важнейших инструментов саморегулирования развития страхового рынка. ГЛАВА II. ОЦЕНКА СОВРЕМЕННОГО СОСТОЯНИЯ МИРОВОГО СТРАХОВОГО ХОЗЯЙСТВА 2.1 Анализ тенденции развития мирового хозяйства Глобализация общественных отношений в конце 20 века затронула все без исключения страны и отрасли экономики. Действовавшая до 90-х годов разобщенность двух систем на капиталистическую и социалистическую обусловила определенную степень замкнутости и независимости друг от друга этих двух общественно-экономических формаций не только в масштабе отдельных стран, но и в мировой экономике в целом. Это обусловило возникновение фундаментальных различий в общественной организации, роли государства и степени его влияния на национальную экономику. Обе системы в соответствии с избранными критериями и независимо друг от друга решали вопросы размещения производственных сил и формировали собственные обособленные от мирового хозяйства производственно-хозяйственные связи, изолированные финансовые и банковские системы и т.д. Общемировые темпы роста тарифов по страхованию по средним меркам не сошли с твердых позиций в начале этого года, идя по тенденции, которая сложилась в последние полтора года. В общем, в большей части мира для ставок условия были устойчивыми. В Америке <http://www.profi-forex.org/wiki/soedinennye-shtaty-ameriki.html> большая часть многих типов страхования <http://www.profi-forex.org/biznes/novosti-strahovanija.html> продемонстрировала тарифный рост в 2-4 процента. В Европе <http://www.profi-forex.org/novosti-mira/novosti-evropy.html> ставки упали в среднем на 1 процент. По информации Marsh Risk Management Global Insurance Index, что собой представляет сумму показателей активности перемен роста за прошлые 4 квартала, это 5-ый квартал глобального роста средней ставки тарифов. В продолжение 1-ого квартала с индексом на уровне 100, в период 2-ого квартала минувшего года возрос на 0,1 процента до 101,3. В общем, ставка подросла на 0,3 процента за 1-ый квартал этого года с ростом в 1,2 процента в 4-ом квартале прошлого года. Изменения в скорости обновления колебались зависимо от разновидности дела. Платформой таких условий рынка послужило обеспечение важной устойчивости, усиленной поддержки дела отдельными глобальными страховщиками в случае рисков в итоге некатастрофического и катастрофического события. Но на Северо-Востоке Америки <http://www.profi-forex.org/novosti-mira/novosti_ameriki.html> ставки налога <http://www.profi-forex.org/wiki/nalog-nalogooblozhenie.html> на имущество стали выше, страховщики ограничили покрытие по имуществу, подвергшемуся наводнениям в итоге шторма в октябре в Сэнди. В международной прошлогодней географии был довольно спокойным годом по числу катастроф, емкость страхования была выше. За границами Штатов в течение первого квартала ставки по налогам на имущество, в общем, немного упали, начиная первым кварталом 2012 года. Рынок американского страхования <http://www.profi-forex.org/wiki/strahovaja-sistema-ssha.html> растет по всем разновидностям страхования. Исключая показатели страхования гражданской ответственности, за 1-ый квартал 2013 года по всем главным разновидностям страхования ставки снова подросли: 1. Страховщики имущества уже требуют роста ставок после сильного шторма Сэнди, тем более у Северо-Востока Америки. 2. Рынки страхования ответственности все еще считаются стабильными, хотя по отдельным типам страхования выросли ставки по выплатам гарантированных финансовых компенсаций сотрудникам, страхования всех типов ответственности. . Несколько исков к фирмам небольшой капитализации внесли вклад в ужесточение условий страхования ответственности администрации и глав таких компаний. Ожидается рост рынка страхования в ведущих промышленно развитых странах - увеличение темпов роста это прогноз на вторую половину 2013 года и 2014 года. Пояснили в интервью аналитики кафедры торговли производными финансовыми инструментами <http://forum.masterforex-v.org/index.php?showforum=524> Академии Masterforex-V. Это особенно актуально для страхования жизни. В целом, ожидается, что рост во всем мире в первичном страховании составит около 2,8% в 2013 году и 3,6% в 2014 году. Перестрахование будет расти значительно меньше, после сильного роста в 2012 году. Региональные различия: развивающиеся рынки растут сильнее, Северная Америка <http://www.profi-forex.org/novosti-mira/novosti_ameriki.html> находится на пути к восстановлению, а рост в Европе идет очень медленно. Самые высокие темпы роста в первичном страховании ожидаются на развивающихся рынках. Ожидается, что реальный рост премий в Восточной Европе и в Латинской Америке составит примерно 6% в 2013/14 гг. Во многих частях Азии <http://www.profi-forex.org/novosti-mira/novosti-azii.html>, таких как Китай <http://www.profi-forex.org/novosti-mira/novosti-azii/china.html> и Индия <http://www.profi-forex.org/novosti-mira/novosti-azii/india.html>, реальные темпы роста могут составить 10% и более. В страховании жизни, в 2013/14 гг., ожидается еще более высокий уровень реального роста премий. Во многих азиатских и латиноамериканских странах рост составит более 15%. В Латинской Америке, в 2012 году был рост 18%. В настоящее время прогнозируется, что рост снизится до уровне 11% в 2013 году. Выше среднего рост страховых премий также прогнозируется для стран Африки и Ближнего Востока <http://www.profi-forex.org/novosti-mira/novosti-blizhnego-vostoka.html>, хотя эти рынки по-прежнему представляют собой очень низкую доля мирового страхового рынка (около 2,5%). Ситуация в Европе очень сильно отличается - здесь ожидается лишь очень умеренный рост в страховании жизни в краткосрочной перспектив. Прогнозируется, что большинство европейских стран, вновь вернуться к росту в 2014 году. В Северной Америке в страховании жизни ожидается только умеренный рост. Существует сильная корреляция между прогнозом роста в перестраховании и ожиданиях для первичного рынка страхования, а именно - более высокие темпы роста на развивающихся рынках и насыщение рынка в промышленно развитых странах. Рассмотрим одного из лидеров страхового рынка. XL Group plc - глобальная страховая и перестраховочная компания занимается страхованием <http://www.profi-forex.org/wiki/istorija-strahovanija.html> имущества, несчастных и специализированных случаев для промышленных, коммерческих и профессиональных фирм, страховых компаний и других предприятий по всему миру. XL GROUP - общество с ограниченной ответственностью было основано в 1986 году и имеет штаб-квартиру в Дублине, Ирландия. Компания состоит из трех операционных сегментов: страхование <http://www.profi-forex.org/biznes/novosti-strahovanija.html>, перестрахование и страхование Жизни. XL Group plc конкурирует с следующими компаниями: AIG, ACE, Chubb, FMG, Zurich, Travelers, CNA Financial Corporation, Hartford, Liberty Mutual Group, Arch Capital Group Ltd (Arch), W.R. Berkley Corporation, Markel Corporation, Lloyd’s, Allianz, Zurich, AXA Insurance Ltd. (AXA), Assicurazioni Generali, HDI-Gerling Industrie Versicherung AG, MAPFRE S.A, Allied World Assurance Company, Axis Capital Group, Alterra Capital и также Endurance Specialty Insurance Ltd. Таким образом в перестраховочном бизнесе в целом, который в 2012 году вырос на 3,3% в реальном выражении прогнозируется рост значительно меньше, чем первичного страхования, особенно в текущем году, но и в 2014 году. Мы ожидаем, что общий уровень перестраховочных премий увеличится на чуть более 1% в реальном выражении в 2013 году, после чего реальный рост около 2% в ¼ 2014 год. 2.2 Проблемы функционирования мирового хозяйства и пути решения Сегодняшний и завтрашний день человечества можно рассматривать как «диалог» или «встречу» цивилизаций - такое взаимовлияние народов и культур, при котором они заимствуют кое-что друг у друга, но все же остаются собой, не сливаются с другими, не поглощаются ими. С точки зрения «глобалистского» подхода различные цивилизации взаимодействуют и развиваются таким образом, что общечеловеческий компонент в них постоянно возрастает, приобретает все больший удельный вес, так, что в отдаленной перспективе весьма реальна единая культура человека. Проблема существования человечества как целого может быть рассмотрена в следующих аспектах: человечество существует реально и объективно; люди земли едины; люди земли едины интеллектуально. Единство и всеобщность возрастают от поколения к поколению, мировое хозяйство, всемирное хозяйство как нечто целостное стало предметной основой, стягивающей воедино все сегменты культурно-исторического калейдоскопа человеческого бытия. Ушедший год был щедр на стихийные бедствия. Особенно значительный ущерб понесли страховики. Перестраховочная компания Swiss Re провела подсчет потерь страховых компаний. На ликвидацию последствий стихийных бедствий страховики потратили около 130 млрд. долларов. Это вдвое больше, чем два года назад, и даже превышен рекорд 2005 года, когда страховым компаниям пришлось выплатить более чем 100 млрд. долларов на ликвидацию последствий землетрясений и других стихийных бедствий. Значительные убытки понесла глобальная экономика в результате природных катаклизмов. По официальной информации Munich Re, урон составляет 380 млрд. долларов. Это один из наибольших показателей. Больше всего компенсаций получила Новая Зеландия после землетрясений вначале года и Япония, которая страдала не только от землетрясений, но и от цунами. Недешево обошлось страховикам и наводнение в Таиланде. В результате природных катастроф в прошлом году погибло около 30 тысяч человек. Немецкая страховая компания Munchener Re проводила свой анализ воздействия негативных природных явлений на экономику. По их оценке убыток страховиков составил 350 млрд. долларов. Целый ряд российских страховых компаний, особенно в регионах, проявляет заинтересованность в привлечении иностранных акционеров. При этом преследуется две самые значимые цели: укрепление капитальной базы (что особенно актуально в связи с повышением минимального размера уставного капитала в 10и более раз), и импорт управленческих технологий. Симбиоз российского и зарубежного страхового бизнеса поможет многим компаниям среднего размера компаниям сохранить свое место в страховом бизнесе, реализовать свой потенциал развития, при том, что партнерами зарубежных страховщиков будут иметь шанс стать наиболее эффективные страховые общества, чьи руководители способны выстроить правильную политику развития. Совместный бизнес с глобальными операторами позволит самим российским страховщикам рассчитывать на выход на мировой рынок через сеть своего компаньона. Самые дальновидные российские страховщики осваиваются в Балтии. Сегодня они в Литве, а завтра - в объединенной Европе. Там можно покупать далеко не одни только футбольные клубы. Не для вывода капиталов, а для географической диверсификации бизнеса. Пока случаи приобретения иностранцами долей или пакетов акций в российских страховых компаниях носят единичный характер. Если говорить о конкуренции, связанной с открытием рынка после введения в действие новой редакции Закона об организации страхового дела, то эта конкуренция будет состоять в борьбе за привлечение к сотрудничеству или партнерству тех иностранных операторов, которые проявят интерес к российскому страховому рынку. Присутствие же иностранцев даст шанс для российских клиентов отечественных страховщиков (например, промышленных предприятий) для выхода на зарубежные рынки со своими товарами и услугами. Обследование Ллойда прогнозирует повышение спроса на страховых специалистов. Выпустили результаты опроса, которые показывают, что спрос на страховых специалистов, как ожидается, значительно возрастет в течение следующих двух лет. Ллойд провели опрос во время своего первого Европейского симпозиума. Было установлено, что более 50 процентов страховых специалистов "считают, что природные и погодные катастрофы представляют значительную проблему для европейской промышленности в краткосрочной и среднесрочной перспективе, а 48% считают, что спиралевидные судебные издержки представляют основную проблему. " Ллойд видят тенденции, влияющие на страховые отрасли в двух направлениях. " Во-первых, спрос на страховых специалистов как ожидается, возрастет. 50% брокеров ожидают рост спроса на недвижимость, катастрофы и около 85 % ожидают значительное увеличения спроса на страхование профессиональной ответственности в течение ближайших двух лет. " Председатель Ллойда Господин Левин отметил: «К 2050 году ООН прогнозирует, что потери будут выше на 900 процентов, по сравнению с сегодняшним днем. Кроме того, мы видим явный сдвиг в ответственности за третьей стороной». Левин добавил, что " промышленность должна сосредоточиться на рентабельности. Ассоциация страховщиков жизни вступила во Всероссийский союз страховщиков, рассказывает президент АСЖ Александр Зарецкий. АСЖ и ВСС намерены вместе развивать страховой рынок, разработав общую стратегию. Общий план действий расписан до 2020 года. Зарецкий считает, что страховой рынок должен акцентировать свое внимание на страховании жизни, так как именно эта услуга стала очень популярной и важной. В свое время такой важной услугой было автострахование. На данный момент страхование жизни в России составляет 0,1 процент от ВВП. Например, в Англии этот показатель равен 12 процентам. Страховая копания планирует ввести льготные формы страхование жизни на долгосрочный период. Зарецкий добавил, что вскоре будут разработаны продукты, где инвестиции будут распределяться между страховой компанией и пользователем. Такая форма услуг активно используется за рубежом. Были разработаны предложения по совершенствованию функционирования мирового страхового хозяйства. Ключевым моментом данного предложения является наращивание капитальной базы страховых компаний, в частности, региональных, что позволит решить многие смежные задачи: ) принять на страхование риски крупных промышленных государственных и акционерных компаний без использования услуг перестраховочных компаний; 2) принять на страхование масштабные риски природных и социальных катастроф, а также риски отраслей, чья деятельность непосредственно связана с использованием природных ресурсов: ) охват страхованием тяжелой промышленности, сельского хозяйства; ) страхование крупных рисков природного и социального характера; ) формирование централизованных фондов возмещения потерь от страховых случаев; ) образование децентрализованных н централизованных фондов возмещения доходов субъектов экономики; ) образование резервов страховых компаний; ) создавать мощные централизованные фонды возмещения потерь от масштабных природных и социальных катастроф. Наличие негосударственного централизованного страхового фонда, образованного за счет прибыли страховых компаний снимет с государственных органов власти обязательства по возмещению убытков и будет способствовать экономии бюджетных ресурсов страны. За государством сохранится лишь функция образования системы государственных резервов гга случай ситуации общенационального характера. 2.3 Проблемы взаимодействия российских и иностранных страховщиков в условиях глобализации и пути их решения Страховой рынок России в глазах зарубежных партнеров имеет несколько привлекательных сторон. Российский страховой бизнес в отличие от многих других отраслей реальной экономики не обременен долгами перед западными финансовыми институтами. Потенциальная емкость отечественного рынка страховых услуг оценивается в сотни миллиардов долларов США. В течении последних лет сформирован достаточно низкий уровень убыточности страховых операций по сравнению с западными рынками страхования. Рост благосостояния населения России и связанное с этим повышение платежеспособного спроса населения на страховые услуги должны изменить сложившееся положение. Существует также реальная возможность создания работоспособной и прибыльной модели взаимодействия капиталов и технологий западных и российских страховщиков. Готово ли российское страховое сообщество к работе в условиях присутствия на рынке зарубежных страховщиков? На этот вопрос вряд ли можно ответить однозначно. Финансовые возможности отечественных страховщиков достаточно ограничены и не позволят принимать адекватные меры в условиях жесткой конкурентной борьбы. Вместе с тем совокупный уставный капитал всех страховых организаций, состоящих в едином государственном реестре страховщиков, из года в год увеличивается и сохраняет тенденцию роста. Рассмотрим перспективу иностранных страховщиков, принявших решение о выходе на российский страховой рынок. Прибыль крупных западных страховщиков в последние годы растет, а в некоторых случаях - довольно заметно. По последним данным Европейского комитета страховщиков, только в Европе общий доход от сбора премии вырос в 2007 году на 4,8% и составил в общей сложности более 1 трлн. евро. Для современной России этот показатель составляет всего 17 млрд. Однако при ближайшем рассмотрении оказывается, что этот рост происходит не за счет расширения страховых операций и увеличения объемов сборов, а за счет других факторов: оптимизации расходов, увеличения доходности инвестиций и финансовых операций и так далее. Однако все это лишь временные факторы, поэтому рано или поздно у страховых компаний, которые не развивают свое основное направление деятельности, возникнут проблемы. Западные топ-менеджеры прекрасно это понимают, поэтому с завистью посматривают в сторону развивающихся рынков и, пожалуй, в первую очередь в сторону России. Потенциал российского рынка, с точки зрения иностранцев, просто огромный, и он определяется не только и даже не столько развитой промышленностью и колоссальной сырьевой базой, сколько, скорее, перспективным развитием розничного бизнеса. Именно эта сфера, очевидно, будет привлекать особый интерес иностранных страховщиков. Во-первых, здесь не так сильно, как в корпоративном страховании, аккумулируются риски, что для консервативных и осторожных иностранцев весьма немаловажно. Во-вторых, рынок страхования физических лиц, а точнее страхования жизни, позволяет страховщикам использовать длинные деньги для инвестирования, что также всегда привлекает иностранные компании. Одной из наиболее популярных форм иностранной экспансии в России становится частичная или полная покупка местных страховых компаний, и это неудивительно. Как показывает опыт, начинать собственный бизнес в России с нуля довольно накладно и не слишком эффективно. Объектами притязаний иностранных компаний становятся как средние, так и крупные страховщики, не исключая и лидеров рынка. Желающих найти свое место под российским солнцем с каждым годом становится все больше. Очевидно, что отечественным компаниям в ближайшие годы будет все сложнее удержать свои позиции под натиском крупных международных страховых корпораций. Если говорить о последствиях этого процесса, то здесь возникает вопрос о суверенитете российской страховой отрасли. И дело не только в том, что зарубежные страховые компании якобы моментально подвинут локальных игроков в России. Несмотря на конкуренцию, места хватит всем. Проблема в том, что деньги российских страховщиков должны оставаться в России и вкладываться во внутренние проекты. А вот резервы и активы иностранных компаний при продолжающемся в стране дефиците надежных инвестиционных инструментов, несомненно, будут практически полностью уходить за рубеж. Есть основания полагать, что вопрос продажи страховых компаний иностранцам, наряду с совершенствованием страхового законодательства, должен стать предметом пристального рассмотрения на государственном уровне. Требования и ограничения относительно деятельности иностранных страховых организаций на российском рынке с участием иностранного капитала устанавливаются Федеральным законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Страхование речных судов является одним из старейших направлений деятельности "Ингосстраха". Накопленный нами опыт, развитая сеть сюрвейеров по всей территории России, бывшего СНГ и мира позволяют предлагать судовладельцам не только лучшие страховые продукты, но и качественный сервис по урегулированию убытков, финансовые гарантии, а также надежную перестраховочную защиту. Скачать архив (776.2 Kb) Схожие материалы: |
| Всего комментариев: 0 | |